石头咀信用社地处山区，自然条件艰苦，面临经济发展相对落后，金融市场竞争激烈，在一个小小的山区小镇集中了农行、邮政、信用社3家金融机构。石头咀信用社克服重重压力，全年抓收息，全年创效益，取得了较好效益成果。2009年实现经营收入394万元，占信用社争取计划的88%。其中：实现贷款利息收入392万元，中间业务收入2万元，创利245万元，实现了历史最高年效益水平。回顾2009年经营效益，我们主要是从工作实践中摸索了一套实用的、有针对性的收息创效管理办法。信用社经营收入主要来源于贷款运用的效益，我们主要从以下几个方面做好了创效工作。
一、找准目标创效益。如何发挥贷款创效在经营舞台上的生机和活力，是一个极其重要的课题，它的管理优劣直接影响整个效益全局，只有让信贷资金稳健、良性的向前发展，才能营造良好的经营效益。农村信用社处于农村经济社会的最前沿，充分满足广大基层客户的信贷愿望，才会让贷款创效达到最大化。年初，我们石头咀信用社根据县联社下达的财务计划，针对石头咀信用社的社情，开展了讨论，大家一致认为，要实现县联社下达的财务计划，只有抓住运用贷款和盘活贷款两大头的创效重点。同时，实现财务创效任务“难点”的矛盾突出集中在贷款营销怕追责和历年老贷款收息上，这些贷款的时间长、人难找、钱难收，债务分解的贷款扯皮多，难以入手。我们在2009年1月15日至17日，信用社连续召开三个晚上的职工会，认真分析各种有利和不利因素等现状，统一思想，提高认识，树立创效是信用社发展、生存的第一要务，创效人人有责，困难齐心攻克的集体主义思想，必须做到人人肩上有收息担子，个个心中有创效任务，充分领会“按劳取酬”的分配原则，打破“不患寡而患不均”的城府观念，形成了共识。18日晚与所有员工签订了财务收息、创效计划责任书 11份，落实创效收息计划450万元。实行按月考核目标任务，按月计算绩效工资，按月结账兑现，为全年创效收息工作打下了坚实的思想基础。
二、落实责任创效益。收息工作在信用社各项工作中是一件最艰苦，最打不了懒结算的一项工作，收款方式上不能提前收息，不能预收利息，不能扣收客户账户资金收息，更不能自掘坟墓垫收利息（即所谓的空收利息），而是要真真切切、扎扎实实的按期收息，一个子儿一个子儿地真实收到信用社荷包。根据客户的不同情况，我们制定各种收息责任制。一是留存客户信息电话预约收息，落实飞信群发短信收息责任制；二是定期上门收息，按月收息责任制；三是清收盘活不良贷款，落实不良贷款收息责任制；四是落实杜绝一切不符合规章制度的收息责任制；五是落实绩效挂钩责任制；六是树立多创效多得酬，少创效少得酬，不创效不得酬，有劳而无效，无苦也无酬的绩效观念，落实奖不眼红，扣不手软的考核办法。共制订各种收息责任制15条，创效奖惩责任制8条，从制度上规范了创效工作行为，为全年经营创效，实现收息目标任务打下了保障基础。
三、拓宽渠道创效益。我们积极组织资金，做到多筹资，积极支农服务，多投入累放贷款2827万元，比上年增加投入923万元。我社将贷款按合规合法的程序，做到投入最大化，坚持早动手、早安排、早发放。一是做到满足街道个体工商户贷款资金需求；二是做到满足农户小额贷款资金需求；三是做到满足特色化产业贷款资金需求。一季度就投放了全年贷款计划的80%。2009年共投放客户贷款1240笔，贷款金额2827万元。其中：服务个体工商户贷款82笔，贷款额645万元；服务农户小额贷款1112笔，贷款额2014万元；服务特色化贷款46笔，贷款额368万元。严格执行利率政策，区别对待，做到不少收不漏收。全年实现新增贷款利息收入182万元，占当年创效计划46%，新增贷款利息收回率100%，百元贷款收息率10.8%，与客户效益实现了共赢，与社会效益实现了双赢。
四、 真抓实干创效益。收息工作细在平日，我们克服了过去的那种年中不努力，年末搞突击，留下的包袱和隐患，既伤害了信用社，也伤害了职工，同时给贷款户养成了还息的惰性等不良倾向。我们从年初起就将收息工作任务落实到天、到户、到人、到项目。今天要收的息决不拖到明天；今天要上门找的客户，决不放到第二天，特殊情况也要在第二天联系到客户，确保财务收息按日按月均衡到账。我们突出做到四个真抓实干。一是灵活运用工作时间。“中间抓紧，两头拼狠”。即：每天上午10点到下午3点，抓电话、飞信的收息预约。将客户上门送息资金收到位。并将客户群从月初到月尾排队预约。每个信贷员保证每天不少于20户以上的客户上门送息，决不将客户全部集中到月末收息。上午7点到10点，下午3点到6点专攻小、散户贷款利息收入到账，结合农村农民耕作特点，做到“农民下班我上班，农民上班我转战”的灵活收息办法。避免下乡收息两不相见的空头路局面，充分利用和节约时间，达到事半功倍的效果。二是抓大不放小。在做好大户贷款收息的同时，我们在清收小、散户历年扯皮贷款收息上，也下足了功夫，每个季度组织一次专攻小额贷款利息清收活动。集中优势，各个击破，根据不同情况做耐心细致的工作。如卡里村贷款户胡小恩，2002年村级债务分解时，转据1916.48元，因与村集体投工账扯皮，拒不还款，清收小组8次上门，并提出在党的富民好政策下，他每年获得良种补贴和各种惠农补助400多元，没有道理拖欠信用社贷款不还等思想工作见解。在我们的启发下，8月份该户主动到信用社偿还了贷款本息。收息积极分子吴劲松在下乡收息过程中，遇到天雨路滑，不小心骑摩托滑倒，其皮肉之痛痛彻于心。当信用社领导上门慰问时，他却坦然的说，工作哪有“一帆风顺”，这点痛没有什么。朴实的职工，朴实的语言，为信用社做出了扎实的成绩。2009年石头咀信用社通过各种手段收回小、散户扯皮贷款512笔，利息8.56万元。既活化了贷款，弱化了风险，也创造了良好的经济效益。三是依法收贷收息。运用法律手段，重点进行突破。起到以点带面和震慑作用。落实收回贷款本金及利息56万元。其中，利息收入3.8万元。四是讲究方法收息。由于贷款户情况各不相同，我们采取一把钥匙开一把锁，一个人一个方法，一户一个措施的灵活战略战术。同时，利用全面的舆论宣传手段，张贴贷款公布榜，让借款人处于群众的监督范围之内，暴露在阳光下，让欠款户起到一种害臊的作用，让其“无脸见人”，“缺失了信用”，从而强化其主动还款意识，这种方法很见效。公众的压力和舆论胜于一个信贷员的单兵作战。主动上门还款的客户比例不断增加，从整体上提高了贷款客户的信用意识。
通过以上几种方式方法，石头咀信用社2009年在财务创效工作上取得了较好的成绩，但仍有很多不足,展望新的一年，我们信心百倍，争取更大的胜利。
作者：[石头咀信用社]
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