2009年，我们土门河信用社在县联社的正确领导和联社各部室的大力支持下，紧紧围绕学习实践科学发展观活动和信用社改革这根弦，突出不良贷款攻坚克难、清收盘活，较好地完成了联社下达的清收工作任务。回顾一年来的不良贷款清收工作，我们主要做到“九收”。
一是落实计划收。我们土门河信用社年初的贷款余额1485万元，其中不良贷款余额378.51万元，占比高达25.5%。我们对贷款结构情况进行了全面认真的分析，全员从根本上意识到不良贷款的占比不降下去，就无法改变信用社的资产质量，直接影响到财务收息计划能否完成，进而势必就要影响全员的工资收入。因此，自年初以来，我们全体职工把“清非攻坚，化解风险”工作作为各项工作的重中之重，抓在手中，抓在全年，做到清收计划早落实。我们在联社下达年度清收计划之前，就将清收对象和包村清收责任人摸好底，接受县联社下达清收任务的3天内就将清收任务签订责任书落实到各个清收责任人，让各清收责任人早动手、早清收，有的放矢地积极清收不良贷款，争取了清收工作主动。
二是内外配合收。我社从年初开始就将长年欠贷未还、金额较小但一直未结过利息以及村集体转据的老贷款户名单公布出来，让内外勤人员对欠债的农户心有所知，每次当这些农户来的信用社社办业务的时候就询问其还款意愿，告知其不还贷款的弊端。对那些有还款意愿，但经济暂时困难的农户主动做工作让他们分步还清贷款；对那些无还贷意愿但有还款能力的或者存在与村集体有纠葛的贷款户，让包片信贷员主动上门了解情况，劝他们早日还清贷款。
三是集中攻坚收。对欠债较多，长期未还的大额贷款户，采取几个信贷员集中上门攻坚收。去年年初，在主任的带领下，全社信贷员共同参与，采取村村访，户户到的地毯式清收，取得了一定的清收成绩，仅元月一个月就收回老贷款3户，金额3万余元。老虎头村村民方某是信用社的老贷款户，从90年起共借款19笔，计金额1.2万元，历经几届信贷员上门清收都无效果，属于“老大难”的贷款户，但是他看到信用社一行几人多次上门清收，并从旁人那里或多或少的了解到一些不还贷款的后果性，深深地触动他的内心，在信用社人员第5次上门催收的时候，他从床垫底下拿出一张皱巴巴的2万元存单，极难为情地说：“这些年是我还款意识比较落后，忘记了信用社当年帮忙时的恩情，实在是对不住，这张存单是我多年攒下来的积蓄，你们就拿去还清我的贷款吧。现在国家政策越来越好，日子会越来越好过，我们可不能丢了诚信啊！”这番话是多么的朴实，但同时说明了此刻老人心中深深的歉疚之情。继此次还贷事实以后，我社人员又一行攻破了翻身湾村胡映塘、胡高峰两户共14笔老贷，计收回贷款本息2万余元。
四是外出上门收。8月份，我社根据许多贷款户长年在外务工，且多年未回家，造成信用社债务难以得到清收的现实，为了盘活这类贷款，我社把村、组干部和欠贷户的左邻右舍作为清收这类贷款的联系点。全年通过捕捉信息发催收通知书、打电话、托友带信等措施，特别是去年8月份组织外勤信贷一行两人前往福建泉州、晋江、石狮等地打工人员密集的地方清收，往返历经5天时间，贷户陈双全这几年一直全家在外务工，家里原做房子也欠私人一部分钱，见到信用社人员不远千里亲自找上门收贷，把准备年底回家先还私人借款的钱还清了信用社贷款本金3.55万元，利息1.47万元，此行我们共计收回不良贷款本金7.66万元，利息2.19万元。
五是协商让利收。我社辖区内有很多老贷款属于欠村集体税费历年转据而来，而此类农户大部分已经年老体弱，基本上丧失劳动能力靠吃国家照顾款为生，还有的属于自身情况比较恶劣，基本上是到了没有偿还能力的地步，考虑到此种情况，信用社外勤人员大胆提议采取让利清收。信贷员胡似龙于今年8月在信用社缺人手的情况下，由内勤调至外勤，他不怕苦、不畏难，在其从事外勤工作的4个月时间里，共计收回此类老贷款近3万元，他每次总是从清收不良贷款的实际出发，结合农户的实际情况，取得联社领导的审批同意后，将一户户老贷款收回。可以说是“颗粒归仓”，尽管数额不大，但是户数多累计的压降实绩就很可观。让人印象最深刻的要数高家坪村村民胡某的1笔贷款了，记得胡似龙同志第一次上门清收的时候，胡某说：“我这么多年未还贷款，不是因为我不想还贷款，主要是因为我没有能力，你看看我自己是个残疾人，老婆患有先天性的心脏病，膝下又无儿无女，每年的收入能维持生计就够为难了，就更不用说还贷了。”胡似龙同志看到此种情况回信用社就和主任以及全体贷审小组成员商量后，一致同意对此笔贷款采取让利清收，上报联社风险管理部，经联社审批通过后，于2009年12月18日该户通过和其亲戚借款周转终于将此笔贷款本金2470元、利息1510元还清。
六是依法起诉收。对拒不还款，有赖债现象的个别钉子户，我们采取了依法清收手段，做到依法收贷显威力，清收攻坚手不软，收到了明显效果。拔掉“钉子户”、收回“观望户”、解开“死疙瘩”是我们清收不良贷款的难点和重点。对“钉子户”贷款，我们重拳出击，起诉一户，执行一户，收回一户；对“观望户”贷款，我们采取“敲山震虎”的措施，起诉一户，教育一片，震动一方；对“死疙瘩“贷款，我们在依法起诉的同时，边催收，边完善手续，边落实债务，使其具有法律时效性。
七是化解处置收。我社信贷人员经过全面的分析贷款情况及到户走访调查等形式发现，有一部分欠债户的贷款虽说在到期日之时由于当时经济困难无力偿还，但是其子女已经长大成人经济状况逐渐转好，但又碍于高额的逾期利息不愿意主动上门还贷。去年3月份正是人员调动刚到位之际，外勤人员丁向前、徐召祥经过多次上门走访及通过周边人员了解情况，将高坪村郑某、谢某两人多年欠下的两万余元老贷还清，主动承担起责任人，将他们重新换据，一方面信用社的不良贷款余额下降了，另一方面让农户的压力减轻了，更让他们体会到信合人的热情可靠，在不到半年的时间内这两户就相继将新借的两笔贷款全额还清。
八是全员抓清收。为求最大限度的完成清收任务，我社形成了一种全员清收不良贷款的氛围，每次信用社例会都将清收不良贷款作为逢会必讲的重要话题，让清收不良贷款的意识深入人心，除外勤主动上门催收外，内勤人员也不忘通力协作，充分体现了内外配合、全员抓清收的工作热情和团队精神。
九是考核激励收。从年初开始，我们就把盘活不良贷款分解到每一个职工。为了调动职工清收不良贷款的积极性，我们改变过去多数人经营存款，少数人管理贷款的做法。凡是我社职工，除联社考核外每人每月将绩效工资的10%与不良贷款清收挂钩，对清收实绩按日登记、按月结账、按季考核兑现，有力地激发了职工的积极性。
通过以上多种渠道的清收，截止2009年12月末我社不良贷款余额降到了247.02万元，不良贷款占比15.1%，压降实绩131.49万元，占比净下降了10.4个百分点，这充分说明了2009年成绩的客观存在，同时为新一年的清非工作树立了一个崭新的起点，我社全体人员将再接再厉争取在新的一年再创佳绩！
作者：[土门河信用社]
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